Проверка условий договора займа за минуту — как не попасть в теневую МФО

Полезное

Не каждый может разобраться в сложностях длинных кредитных договоров. Пресловутый «мелкий шрифт» стал пословицей и держит в тени самые трагические и значительные условия кредитования. Сложность и запутанность условий кредитования — одна из причин, которая продолжает отпугивать осторожных граждан.

Хорошая новость заключается в том, что уже более трех лет в соответствии с Федеральным законом № 353 «О потребительском кредите (займе)» и Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У все финансовые организации работают по единым правилам представления условий кредитования в табличной форме. Это направлено на обеспечение большей прозрачности и понятности услуг для граждан. Итак, давайте разберем соглашение по порядку.

В качестве разминки проверим реквизиты: все кредиторы обязаны иметь более сложную организационно-правовую форму, чем индивидуальные предприниматели. Подходят ООО и АО. Все остальное — тревожный сигнал и может быть попыткой обмануть наивных клиентов, поэтому избегайте иметь дело с государственными предприятиями, муниципальными предприятиями, индивидуальными предпринимателями, фондами и ассоциациями.

Ставки — рассмотри договор подробно

Теперь посмотрим на первую страницу кредитного договора: в правом верхнем углу должна быть большая квадратная рамка, ее размер не может быть меньше 20% от площади страницы (без учета полей). В ней заглавными буквами и самым крупным шрифтом на странице написаны полная стоимость кредита (ПСК) и годовая процентная ставка с точностью до трех знаков после запятой.

Ставка TCC регулируется Центральным банком России на основе среднерыночных значений и призвана не дать отдельным игрокам слишком сильно завысить стоимость кредита. Часто новички не понимали, что обратились не в ту компанию, и в итоге могли заплатить значительно больше, чем среднерыночное предложение. Теперь нерыночная стоимость сдерживается требованием максимального TCC.

Эта квадратная рамка также встречается в договорах банков, микрофинансовых организаций и даже ломбардов. Пусть вас не пугают большие значения, ведь процентная ставка является годовой, а значит, вам придется заплатить столько только в том случае, если срок займа составляет 12 месяцев. Микрофинансовые организации и ломбарды предоставляют краткосрочные займы, поэтому процентная ставка за этот период будет соответственно ниже.

Например, для ломбардов летом 2017 года максимально допустимая ПТС составляла 163,075%, то есть 13,6% в месяц. Что закон не раскрывает, так это то, что КБК применяется только в течение указанного срока действия договора (2-я строка табличной формы, см. ниже). Если проценты не выплачиваются, но договор продолжает действовать, то сумма может увеличиться в несколько раз.

Таким образом, во второй, льготный месяц залога процентная ставка может значительно превысить оговоренную ставку. Именно поэтому так важно вовремя вносить платежи и не допускать просрочек. Если вы пропустили срок платежа или даже решили не выкупать залог, страшная сумма долга исчезнет, потому что заем в ломбарде полностью обеспечен имуществом, и после его продажи все долги заемщика покрываются, даже если вырученной суммы было недостаточно — в этом преимущество таких компаний.

Но сейчас существуют ограничения для микрофинансовых организаций: сумма процентов не может превышать сумму первоначального займа более чем в 3 раза, поэтому даже если вы не будете платить год, конечная сумма не будет такой страшной, как в этих квадратных рамках.

Индивидуальные условия займа — строки правды

Ниже квадратной рамки индивидуальные условия кредитования должны быть представлены в табличной форме, состоящей не менее чем из 16 строк. Форма утверждена Банком России, поэтому никто, даже если клиент настаивает, не может удалить или изменить строки или модифицировать содержание. Итак, вся необходимая информация собрана здесь в единой стандартизированной таблице, общей для банков, микрофинансовых организаций и ломбардов.

Итак, сумма займа указывается в первой строке таблицы. Срок действия договора и период погашения займа указаны во второй строке. В третьей строке указывается процентная ставка на срок действия договора, а не годовая процентная ставка. Иногда для облегчения документирования кредиторы, например, ломбарды, могут дать ссылку на страницу того же документа, где указаны эти условия. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий кредитного договора обозначается пометкой «Не применимо». Если условие не применимо к конкретному виду кредитного договора, то отметка «Не применимо» ставится только в строках 5, 9-11 и 15.

Таким образом, пройдя 16 ключевых пунктов плюс рамку ТСС, вы можете быть более-менее уверены в своих обязательствах, зная, что не упустили ничего важного. После «обязательной программы» кредитор может добавить свои условия, обусловленные спецификой его деятельности, но они не противоречат уже рассмотренным условиям. Наконец, есть место для подписи клиента, подтверждающей, что он прочитал и согласился с условиями.

Теневые МФО как распознать

Что делать, если в представленных вам кредитных документах нет ни квадратной рамки ТСС, ни таблицы индивидуальных условий кредитования? Похоже, что вы попали в число 39% компаний, работающих в «теневом» секторе.

Прошло достаточно времени, чтобы они перешли на новые требования — три года, и Центральный банк России проверил выполнение директивы всеми легальными участниками рынка. Ваш новый знакомый либо пренебрегает своими обязательствами, либо откровенно уклоняется от их выполнения, выдавая себя за честного кредитора.

Помните: ничего не подписывайте, забирайте с собой все свои вещи, не трогайте чужое имущество и бегите, бегите, пока не поздно! Как правило, стоны и жалобы на кредиторов исходят именно от наивных граждан, которые проигнорировали простое правило квадратной рамки и 16 рядов.

Денис Дорошин

Контент-менеджер
Закончил институт общественных наук РАНХиГС "Менеджер по связям с общественностью (PR)"

Zaim-Vsem